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抖音版的“花呗”上线,字节跳动做金融能成吗?

2020-11-24 11:46

文 / 雷锋网   编辑 / 庄梅

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       Tech星球消息称,抖音App内最近上线一款名叫“放心花”的产品,精准定位是一个提供贷款服务技术的平台。“放心花”的前身,或为抖音旗下多闪App2020年9月内测的“每月花”业务。

  “放心花”一面世,便被冠上了“抖音版花呗”的名头。从现阶段披露的细节来看,两款产品确实有一些相似之处:“放心花”是先消费后还款,所借额度无法提现,现阶段仅支持在抖音App内选购DOU+时使用。

  客服表示,中后期放心花或对外开放到抖音App内的其他支付对话框上使用,比如选购抖币、在抖音上购买商品等。

  与“放心借”步骤相近,申请“放心花”额度同样是本人填写申请信息,系统软件根据所填个人收入和其他信息内容评估后发放额度,最高一万。用户须在下月6日前还清本息,否则会被抖音追责,例如封号。

  对于有无分期、有无分期手续费、全方位上线的具体时间等细节,现阶段都未见披露。

  产品尚处内测环节,只有一部分用户有着感受入口。大家可以看看自己的抖音App,点击“用户中心——钱包”,查看自己是不是有“放心花”的测试入口。客服回应称,该产品中后期会逐步对外开放给所有用户。

  消息一出引起强烈反响,不看中“放心花”的大有人在。不少网友调侃“互联网技术做到最终都是发放贷款”,也是有网友疑虑究竟谁才会使用这一产品。

  抖音和“放心花”,会是让字节跳动“放心”做金融的起点吗?

  监管高压之下

  在“放心花”以前,抖音其实已经在金融业务密密落下来多颗旗子:

  前文提及的抖音“放心借”,被认为是对比支付宝的借呗;字节跳动还注册了“抖音支付”、“抖信用分”等商标——等支付功能和信用体系成功上线以后,抖音内部的金融生态就拥有雏形。

  抖音如今的日活用户数高达6亿,借金融业务变现似乎是势在必行。有网友感叹,就算只有0.1%的用户根据抖音借款,变现数据都相当可观。

  但是,有流量就可以了吗?

  回顾字节跳动的金融布局,拿牌照、注册商标、招兵买马的动作不少,直接触达到C端用户的举动倒不多。除了抖音App内的布局,关键就是头条在2018年就上线过信贷平台“放心借”和保险业务。

  这两项业务,那时候实行起来似乎不太成功:合家保已经在2019年1月上旬黯然下架;“放心借”迫不得已从一二级页面后撤到更深的入口。

  雷锋网AI金融评价曾经报道过,监管是字节跳动进入金融的难题之一。“放心借”上线之时,字节就由于还没获得借款相关牌照,被质疑过业务资质。

  两年时间过去,字节跳动已经稳稳攥着三张金融牌照,分别是网络小贷、保险经纪和证券投顾。

  张一鸣也根据实际控制合众易宝,拿到一张支付牌照。合众易宝早在2018年就与字节进行合作,打通了多个头条系App,并申请了多闪付等支付服务项目相关商标。

  殊不知,有牌照并不等于一劳永逸。

  11月之际,《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》)出台,引爆互联网金融行业。其中最受瞩目的,就是对网络小贷明确降杠杆,对网络小贷企业的出资比例、对外开放股权融资杠杆倍数、各种股权融资和资产形式等细节都做出了严格限制。

  换句话说,网络小贷靠高杠杆“血赚”的“好时光”不再。

  《意见稿》和更早的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》意味着,联合贷款也罢,引流、纯助贷也好,不论是哪一家互联网公司,接下来想做什么方式的信贷业务,展业全过程都不会似前些年轻松,业务利润率大概率会收窄。

  而字节跳动似乎并未大展拳脚,就追上了监管高压时刻。抖音的傲人流量,确实足够相抵这种磨练吗?

  风控,也是字节金融之路务必要面对的关卡。

  虽然常说抖音算法整体实力简直无敌,精确剖析用户喜好,但相比强相关的金融大数据(征信、交易记录、收入情况等),抖音沉定的用户数据信息更倾向于行为数据信息,有多少维度可供风控参考?怎样在海量弱金融大数据中提炼出一套切实可行的风控信用体系?

  场景金融,何处突围?

  确保抖音金融业务不仅有提高驱动力,又有风控品质的,還是情景。

  以前头条系产品给人的印象,通常是主攻信息流广告和短视频,似乎缺乏了线下推广情景和衍生的强金融要求。

  其实现如今的抖音,已经不是单纯的短视频平台,它集视频、直播、电商、社交、本地生活……万千故事于一身。它可以触达到的范畴,似乎还在持续外延生长。

  抖音的带货能力无需过多证明,用户数量大,客户群够下沉,相比单纯图文解说,用户很有可能更容易被视频介绍种草。先前就会有不少视频主在抖音里加入外链,正确引导观众去淘宝下单选购。

  为了更好地吸引用户,也为了更好地充分发掘用户价值,抖音做电商是势在必行。如今抖音已开始经营电商,字节跳动2020年也完成了一轮对于电商的组织结构大调节,宣布创立以“电商”明确命名的一级业务部门,意味着电商已明确变成字节的发展战略级业务。

  淘宝配花呗,给蚂蚁带来的使用价值不言自明,多得是互联网公司想要“抄作业”。抖音客服也说过,“放心花”之后可以用以抖音内部购买商品——途径似乎十分清楚:电商+消费信贷,很有可能就是抖音跃向金融的跳板,字节跳动新的提高引擎问世在即。

  在此之前,也许先可以看看其他家的表现。

  快手

  和抖音对比最完全的快手,电商市场拓展得如火如荼,光是2020年上半年的电商总成交额达到1096亿,月订单信息超出5亿。

  快手2020年发售前夕,曾公布一则招聘启事,要找一位金融方向人员,承担与各金融机构、银行、政府及相关机构联络、接洽;扩展并维护与金融监管部门的政府关系等。

  这则消息引起外界猜想,相关负责人却回应称:“现阶段快手尚没有金融方面的布局”。

  拼多多

  去年的拼多多还在电话会议上表示:“并不想太早地去做变现,不想去过早地提供一些什么金融服务、补贴。”,但在2020年,拼多多已经着手搭建更大规模的金融团队,关键聚焦在支付和信贷方向。

  拼多多官网的招聘频道,如今已有支付金融方向的产品运营,和消费信贷方向的算法工程师、Java高级研发工程师、策略工程师等岗位。

  2020年1月,拼多多根据控股方式获得支付牌照,但现阶段支付仍以支付宝、微信为主。

  据新流财经报道,拼多多和邮储银行的直销银行牌照也已经推动中,邮储银行互联网金融部总经理汪航或已经牵头相关筹备工作。新银行或将落地上海,有消费金融人士已接到面试邀请。而邮储银行手中正有一张消费金融牌照。

  报道还称,拼多多支付业务负责人,或是前腾讯创新实验室负责人兼高级主管夏凌云。

  此外,2020年8月起,拼多多开始主打“先用后付”功能,用户需满足微信支付分500分以上,并支付每单2%的手续费。

  小红书、唯品会

  另一家与“带货、电商”精准定位相关的,是小红书,但也同样没有相关布局披露;听说小红书时尚博主也不可以接一切投资理财类的广告宣传。

  2020年双十一前,小红书宣布与淘宝“联姻”,可以的话地踏入批发流量的路子。

  已经踏入电商+金融路经的,唯品会是意味着之一。二零一三年起进军金融,回收拿到支付牌照,上线“唯品花”功能,17年就产生了“电商、金融、货运物流”三驾马车发展战略,上个月月末刚刚获批消金牌照。

  2016-2018年间,“唯品花”的客户消费信贷账户余额从33亿元涨到57亿元,2019年突然暴跌到13亿元。另外还被爆出金融市场部裁员、“唯品花”被大面积停用等消息。

  有业界人士在评价唯品金融实例时强调,从行业方面看,电商系消费金融体系早就火爆一片,牌照不过是一张门票;唯品会的月活用户和营业收入增长速度都会变缓,提高空间也许已经不多了,这也是金融业务挫败的一大原因。

  电商+金融的蛋糕甜美,人人围观,人人谨慎。

  那么,电商以外,抖音还能挖掘出哪些同样具备强大金融需求的场景?参照微信和美团,社交和本地生活相信会是抖音的备选项之一。

  但无论是哪一个场景,抖音依然要建立一定的用户认知,让用户产生“信任感”,才可以维持金融发展战略稳步向前推进。一位抖音用户就告知AI金融评论,对于她这样比较保守的用户来说,抖音不是专业卖东西的平台,让她在这样的平台上花钱,会感觉资金没有保障,她更倾向于根据外链自动跳转到淘宝等平台购买。

  TMD金融长跑,半程表现各异

  与字节跳动合称之为“TMD”的滴滴和美团,同样在金融转现的路面上步履不停,表现却两极化。

  美团不但从这当中小商户选择贷款业务(美团小贷),也在其消費场景中推出借款、分期、买单、延期订单等一系列本人消费信贷服务项目(美团生活费),用借款盘活商户和用户资源,提高用户黏性,生活服务场景做为金融业务推动力。

  联名信用卡的辉煌战绩,更让这家新晋互联网巨头的金融“履历”拥有一抹亮眼的色彩:2018年,青岛银行美团联名信用卡宣布上线,66天发卡量突破10万张,创出国内城商行发卡记录;2020年10月,美团官方公布,其联名信用卡业务流程的累计发卡量,早已突破1000万张。

  美团现有民营银行、第三方支付、小额贷、保险和保理五块金融牌照,在商户需求、资金、付款渠道、保险业务等阶段,逐步连通全部金融链条,也成为了TMD中金融业务合理布局最广的一家。

  拥有4亿月活的滴滴,起动金融业务5年,却没有如想像中成功。

  滴滴一度从汽车金融角度选择,推出过购车贷款、车险等相关产品(滴水贷、点滴相互),两年前还创立了金融事业部,但据一本财经报道,多位滴滴金融的内部职工表露,现阶段滴滴金融的在贷账户余额不上200亿;金融市场部在滴滴的战略意义也慢慢弱化。

  报导称,无论是滴滴内部职工来看,還是外界用户来看,金融和滴滴遗传基因并不结合。滴滴在用户心里“叫车软件”的印像不可动摇,进军金融业务挡水板时非常容易被认为是“无所作为”;推广保险业务需要贩卖焦虑,这也与滴滴主推的“安全牌”相悖。

  与别的互联网公司对比,字节跳动做金融好像步伐迟缓、保守谨慎。现如今从坐拥6亿日活的抖音入手,字节跳动可否真正改变网络金融下一个十年的格局?

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